腾讯阿里抢滩抗癌保险 低门槛的商保支付模式能走多远?

“药神保”等互联网特药险产品将会持续冲击传统保险公司的市场份额,市场关注后续保障能否跟得上。

继去年8月,复星联合推出“药神一号”、平安推出“平安特药医疗险”,泰安人寿推出“个人特药保险”之后,腾讯旗下保险平台微保近期也上线了一款覆盖医保外靶向药费用保障的“特药险”产品——“药神保”。

微保公布数据显示,其上线一周后,“药神保”灰度测试的投保转化率,是早先微保推出的另一款产品“微医保·百万医疗险”的4倍,成为微保上线以来最受欢迎的一款产品。人均单数是1.37单,平均投保年龄是33岁。

△图片来源:yestone

就在5月8日,另一个互联网巨头——阿里旗下支付宝上线“老年版相互宝”,针对60-70岁健康群体建立防癌互助社群。加入后若患上恶性肿瘤,可申请最高10万的互助金。

同样主打低价、普惠的两款产品撞档上线,互联网巨头抢滩健康险市场的决心可见一斑。尽管“老年相互宝”更像是一个互助计划,而非保险产品,截至发稿,相互宝已经有6320万用户加入。

作为腾讯布局的创新健康险的试水产品,“药神保”这种特药险的未来前景如何,是成为互联网时代震动保险圈的现象级产品,还是只是以抗癌药为引子的“圈人”行为,尚未可知。

保险与供药,形成闭环

“药神保”由微保联合泰康在线、上药集团旗下镁信健康合作推出。其中,泰康在线为承保方,微保为推广平台,镁信健康为药品供应渠道方。

“市面上其他的商业保险或互助计划因为没有打通保险和供药的全部环节,只能解决用户费用报销的问题,还不能解决抗癌特药价格高及长期供应的难题。” 微保执行董事兼首席执行官刘家明指出,“药神保”的一大创新点在于对用户的保障方式从费用报销转变为药品供应。

镁信是上海医药旗下的创新医疗支付解决方案的提供商。刘家明指出此次与镁信合作的原因,“镁信每年有千亿药品的采购规模,所签约的DTP药房(药企将药品直接授权给药房,患者凭处方购买)网络已覆盖200多个城市、700多家药房。我们可以把它理解为一个药房的仓库,直接掌握终端网络,根据需求完成供药。”

依托于三方的优势,“药神保”不再局限于理赔这一块,而是利用微信的流量入口,打通了保险公司及药品供应链,让药品供应方可以通过保险服务更多用户。而微保发挥了连接器的作用——连接了保险公司、药企和用户,形成了一个完整的生态闭环。

对于部分国内已经上市但医院买不到,而疗效又比较好的昂贵靶向药,患者拿到责任医师开具的处方之后,可以直接在特定药店取药或者送药上门。这确保了特药用得起、拿得到。据知情人介绍,未来DTP药房会逐步扩展到1000家,基本保证各地区至少有1家特药药房。

衔接社保,解决用药难

随着多元化医疗服务的需求日益增长,“药神保”这类产品的出现是现有支付体系的有效补充,也意味着创新药的支付不再唯一锚定社保,而是探索“社保+1”的双渠道。

医疗新闻纪录片《人间世》中,有一集记录了乳腺癌患者闫宏微艰辛的抗癌故事。片子中闫宏微独自一人去香港购买当时内地还没上市的靶向药物——哌柏西利的场景格外令人心酸。

△图片来源:yestone

这种可以针对三阴性乳腺癌的靶向药物一盒21粒,售价高达3万元,平均一粒1400余元。

拿着香港诊所开的处方,闫宏微一共在香港花了九万人民币,购买了3盒哌柏西利,这几乎是她一年的薪水。这也是很多癌症患者的生存写照——与香港一样,内地的癌症治疗费用也普遍高昂,医保报销受国内医保目录限制,对于部分治疗及特效进口药或自费药不予报销,而且上有封顶,存在很大的保障缺口。

2018年国家药监局批准的48个上市新药中,18个是抗肿瘤药,但是进入2018年抗癌药医保准入专项谈判的只有3个。每一个新药从上市到进入医保都是漫长的利益博弈过程,而对肿瘤患者而言,时间犹如手中的流沙,稍纵即逝。